Choroba poważna

Czym jest ubezpieczenie na wypadek choroby poważnej

Ubezpieczenie na wypadek choroby poważnej (ang. critical illness insurance), znane również jako ubezpieczenie od chorób zagrażających życiu, to produkt ubezpieczeniowy, w ramach którego ubezpieczyciel zobowiązuje się zazwyczaj do wypłaty jednorazowej kwoty pieniężnej, jeśli ubezpieczony zostanie zdiagnozowany z jedną z określonych chorób wymienionych w polisie1. Jest to rodzaj opcjonalnego ubezpieczenia uzupełniającego, które nie zastępuje podstawowego ubezpieczenia zdrowotnego, ale je uzupełnia2.

Ten rodzaj ubezpieczenia powstał jako odpowiedź na potrzeby pacjentów, którzy po przeżyciu poważnej choroby borykali się nie tylko z problemami zdrowotnymi, ale również z poważnymi trudnościami finansowymi. Wypłacone świadczenie może zostać wykorzystane w dowolny sposób według uznania ubezpieczonego3.

Co obejmuje ubezpieczenie choroby poważnej

Zakres ubezpieczenia różni się w zależności od planu, ale zazwyczaj obejmuje diagnozy i stany takie jak24:

• Zawał serca
• Nowotwór
• Udar mózgu
• Pomostowanie tętnic wieńcowych
• Przeszczep głównego narządu
• Wszczepienie rozrusznika serca
• Choroba Parkinsona
• Niewydolność nerek
• Paraliż
• Śpiączka

Świadczenia są wypłacane w wysokości 100% kwoty ubezpieczenia choroby poważnej, chyba że certyfikat stanowi inaczej. Polisa może wymagać, aby ubezpieczony przeżył minimalną liczbę dni (tzw. okres przeżycia) od momentu pierwszej diagnozy choroby. Okres przeżycia stosowany przez różne firmy jest różny, jednak najczęściej wynosi 14 dni1.

Niektóre plany oferują również świadczenia profilaktyczne, wypłacając niewielkie kwoty za przeprowadzenie badań przesiewowych mających na celu promowanie zdrowego stylu życia3.

Jak działa ubezpieczenie choroby poważnej

Jeśli zostaniesz zdiagnozowany z chorobą poważną, możesz złożyć wniosek o wypłatę świadczenia. Ubezpieczenie może wypłacić jednorazowe świadczenie pieniężne bezpośrednio tobie, które możesz wykorzystać według własnego uznania3. Kwota otrzymanych świadczeń zależy od pokrytego schorzenia oraz wysokości ubezpieczenia wybranej podczas zapisów3.

Pieniądze z ubezpieczenia choroby poważnej mogą pomóc pokryć34:

• Udziały własne, współpłatności i współubezpieczenie
• Testy diagnostyczne
• Transport do placówek medycznych
• Opiekę nad dziećmi
• Rachunki za media
• Spłatę kredytu hipotecznego i samochodowego
• Czesne
• Codzienne wydatki podczas nieobecności w pracy
• Wszystko inne, co uznasz za stosowne

Chociaż podstawowe ubezpieczenie zdrowotne może pokryć niektóre koszty opieki zdrowotnej, często nie pokrywa wszystkiego. W takich sytuacach pomocny jest plan ubezpieczenia choroby poważnej4.

Dlaczego potrzebne jest dodatkowe ubezpieczenie

Kiedy dotyka cię poważna choroba, twoje finanse mogą być zagrożone wraz ze zdrowiem. Nawet jeśli posiadasz podstawowe ubezpieczenie zdrowotne, wydatki z własnej kieszeni na leczenie, hospitalizację i brak możliwości pracy mogą szybko rosnąć3. Ubezpieczenie choroby poważnej może pomóc przetrwać kryzys bez wyczerpywania oszczędności3.

Poważna choroba może przydarzyć się każdemu i w każdej chwili, bez ostrzeżenia. Niezależnie od tego, czy dotknęła członka rodziny czy przyjaciela, większość z nas prawdopodobnie zna trudności, jakie może przynieść poważna choroba. Niestety, poważna choroba może również powodować napięcia finansowe. Osoba może być niezdolna do pracy przez jakiś czas. Ponadto rachunki za leczenie i inne nieoczekiwane wydatki mogą się kumulować4.

Możesz rozważyć swoją sytuację, aby zdecydować, co jest dla ciebie najlepsze. Często możesz stwierdzić, że skorzystasz z planu ubezpieczenia choroby poważnej, jeśli jesteś głównym żywicielem rodziny lub masz ograniczone oszczędności finansowe na pokrycie nieoczekiwanych kosztów medycznych4.

Opieka nad pacjentem w stanie krytycznym

Opieka intensywna (ang. critical care) to opieka medyczna dla osób, które mają urazy i choroby zagrażające życiu. Zazwyczaj odbywa się na oddziale intensywnej terapii (OIT)5. Zespół specjalnie przeszkolonych pracowników służby zdrowia zapewnia całodobową opiekę. Obejmuje to wykorzystanie maszyn do ciągłego monitorowania podstawowych funkcji życiowych. Zazwyczaj wiąże się również z podawaniem specjalistycznych terapii5.

Potrzebujesz opieki intensywnej, jeśli masz chorobę lub uraz zagrażający życiu, takie jak5:

• Ciężkie oparzenia
• COVID-19
• Zawał serca
• Niewydolność serca
• Niewydolność nerek
• Niewydolność oddechowa
• Posocznica (sepsa)
• Poważne krwawienie
• Poważne infekcje
• Poważne urazy, na przykład po wypadkach samochodowych, upadkach
• Wstrząs
• Udar mózgu

Na oddziale intensywnej terapii pracownicy służby zdrowia używają wielu różnych urządzeń, w tym5:

• Cewników – elastycznych rurek używanych do wprowadzania płynów do organizmu lub odprowadzania płynów z organizmu
• Aparatów do dializy dla osób z niewydolnością nerek
• Sond żywieniowych, które zapewniają wsparcie żywieniowe
• Dożylnych wlewów (IV) do podawania płynów i leków
• Maszyn sprawdzających podstawowe funkcje życiowe i wyświetlających je na monitorach
• Tlenoterapii, aby zapewnić dodatkowy tlen do oddychania
• Rurek tracheotomijnych – rurek oddechowych umieszczanych w chirurgicznie wykonanym otworze przechodzącym przez przednią część szyi do tchawicy
• Respiratorów (aparatów oddechowych), które przemieszczają powietrze do i z płuc

Zarządzanie medyczne pacjenta w stanie krytycznym koncentruje się przede wszystkim na leczeniu schorzenia podstawowego, takiego jak posocznica lub niewydolność oddechowa. Jednak w ostatniej dekadzie coraz bardziej oczywista stała się waga wczesnego profilaktycznego leczenia powikłań wynikających z opieki na oddziale intensywnej terapii6.

Powikłania związane z chorobą poważną

Poważne osłabienie związane z chorobą krytyczną (nazywane również osłabieniem nabytym na oddziale intensywnej terapii) jest powszechne. Objawia się jako rozlane, symetryczne osłabienie występujące po przyjęciu na oddział intensywnej terapii, co stanowi ważny czynnik różnicujący w stosunku do innych chorób powodujących niesymetryczne osłabienie mięśni lub paraliż7.

U pacjentów z odpowiednią funkcją poznawczą można łatwo zdiagnozować to osłabienie przy łóżku pacjenta za pomocą manualnego testowania siły mięśni, które powinno być rutynowo przeprowadzane aż do wypisu z OIT. U pacjentów z majaczeniem lub śpiączką lub tych z przedłużającym się, ciężkim osłabieniem zaleca się specjalistyczne badania neurofizjologiczne, a w wybranych przypadkach biopsję mięśni7.

Za pomocą tych badań można rozróżnić polineuropatię nabytą na oddziale intensywnej terapii (Critical Illness Polyneuropathy – CIP) lub miopatię nabytą na oddziale intensywnej terapii (Critical Illness Myopathy – CIM), które często współistnieją7. Miopatia choroby poważnej to ostra pierwotna miopatia definiowana przez utratę grubego filamentu miozyny i zanik włókien typu II, głównie z osłabieniem proksymalnym8.

Osłabienie związane z chorobą krytyczną wiąże się z długoterminowymi upośledzeniami fizycznymi, poznawczymi i psychicznymi, co podkreśla potrzebę wielodyscyplinarnego modelu opieki7. Wraz z poprawą przeżywalności w przypadku choroby krytycznej, nastąpił wzrost częstości występowania zespołu postintensywnej opieki – definiowanego jako pogorszenie funkcji fizycznych, poznawczych lub psychologicznych wśród osób, które przeżyły chorobę krytyczną6.

Radzenie sobie z diagnozą zagrażającej życiu choroby

Kiedy ktoś otrzymuje druzgoczącą diagnozę, problem medyczny staje się przedmiotem uwagi wielu osób, w tym pracowników służby zdrowia, członków rodziny i przyjaciół. Niezależnie od tego, czy jesteś głównym opiekunem, czy pozostajesz na peryferiach, bliska osoba doświadczająca choroby lub urazu wymaga zasobów psychicznych, fizycznych i emocjonalnych9.

Radzenie sobie z przewlekłą chorobą to maraton – ultramaraton – a nie sprint. Ważne jest, aby najpierw dać sobie czas na przyswojenie diagnozy i zrozumienie, jaki może być przebieg choroby, w tym niepełnosprawność i koniec życia. Następnie należy rozpoznać, jak diagnoza zmieni codzienne życie, teraz i w dłuższej perspektywie9.

Oto sposoby radzenia sobie, gdy ktoś, kogo kochasz, zmaga się z poważną chorobą lub urazem9:

• Zadbaj o siebie – nadaj priorytet samoopiece. Wysypiaj się, jedz zdrowe pokarmy i ćwicz. Kiedy bliska osoba przechodzi przez chorobę i wzrasta stres, dbanie o siebie jest naprawdę trudne do zrealizowania
• Rób sobie przerwy – niezależnie od tego, czy twoja bliska osoba przebywa w szpitalu, czy otrzymuje opiekę w domu, daj sobie pozwolenie na robienie przerw. To nie tylko jest w porządku, to jest zdrowe
• Szukaj wsparcia – rozważ dołączenie do grupy wsparcia dla opiekunów lub osób dotkniętych podobną chorobą
• Komunikuj się otwarcie – rozmawiaj ze swoją bliską osobą o jej potrzebach i pragnieniach
• Zarządzaj stresem – znajdź zdrowe sposoby radzenia sobie ze stresem, takie jak medytacja, modlitwa lub spędzanie czasu z przyjaciółmi

Kliniki kontrolne dla pacjentów, którzy przeżyli chorobę krytyczną, mogą służyć temu celowi, zapewniając bezpośrednie wsparcie kliniczne pacjentom, zarządzając skierowaniami do innych specjalistów i lekarzy rodzinnych oraz służąc jako platforma badawcza do opisania naturalnej historii zespołu postintensywnej opieki7.